Рассказывает финансовый консультант Евгений Марченко — инвестор с 20-летним стажем, основатель компании «EM FINANCE», автор онлайн-курса «Грамотные инвестиции», создатель «Школы финансовых советников».
Переход к осознанному потреблению
Грамотное распределение семейного бюджета отражает баланс жизненных целей.
Если человек привык разумно относиться к покупкам и тратам, у него формируется крепкая финансовая база. Но у большинства денежные расходы носят характер стихийного бедствия. Уже через пару дней после зарплаты они не помнят, на что потратили большую часть суммы, при этом никаких крупных приобретений сделано не было. Тогда начинается период жесткой экономии, которой при грамотном планировании бюджета можно было бы избежать.Ведите учет своих трат
Если вы ранее не вникали в нюансы семейной бухгалтерии, можно начать с наблюдения за расходами. Ведите учет затрат в специальных приложениях или на бумаге (в блокноте, записной книжке). Просто записывайте, на что уходят деньги в течение месяца. Это полезная практика, позволяющая изменить отношение к покупкам и финансовое мышление. Через 1–2 месяца наблюдений проанализируйте, на что ушли средства. Обозначьте позиции, от которых можно было бы отказаться: развлечения, приобретение вещей, не являющихся острой необходимостью. Посчитайте, какую сумму вы сэкономили бы, если бы не совершали необдуманных покупок. Теперь систематизируйте свои расходы. Распределите по группам все приобретения или выплаты: коммунальные услуги, питание, одежда, образование и другое. В отдельную графу можно вынести фиксированные обязательные расходы, на которых сэкономить не получится. Это может быть оплата кредита, квартплата, налог на транспортное средство и другие расходы. Подобные затраты вносятся в план бюджета без изменений. Остальные статьи расходов можно корректировать, и здесь мы подходим к разбору методов оптимизации и планирования.
Как оптимизировать расходы и сбережения?
Есть несколько эффективных методов, которые помогают установить финансовую дисциплину в семье.
Метод четырех конвертов
Он заключается в том, что все расходы делятся на 2 категории: постоянные и переменные. Сначала откладываются деньги на постоянные, фиксированные траты: коммунальные услуги, выплаты по кредиту, налоги. Из этой суммы никто из членов семьи не имеет права забирать средства. Кроме этого, 10 % денежных поступлений откладывается в резерв. Оставшиеся деньги распределяются на 4 конверта (в каждом из них находится максимально допустимая сумма на недельные расходы). До конца недели тратить средства из другого конверта запрещено. В случае наступления форс-мажорных обстоятельств можно воспользоваться резервными сбережениями. Если за неделю было потрачено меньше денег, чем запланировано, оставшиеся можно переложить в другой конверт, добавить к сбережениям или использовать на свое усмотрение, позволив себе и своей семье дополнительные покупки или развлечения.
Оптимизация по важности и срочности
Суть метода в том, что расходы разделяются по двум критериям: важности и срочности. Исходя из этого создается таблица. Сначала оплачиваются наиболее важные и срочные позиции. За ними следуют менее значимые выплаты. На последнем этапе, если остаются средства, можно уделить внимание покупкам, которые не являются острой необходимостью. Этот метод вполне рабочий, но больше подходит для одиночек и супружеских пар без детей. Если в семье много людей, понятие значимости расходов у каждого свое, из-за чего могут возникать разногласия.
По степени роскоши
Это более простой метод планирования, который подойдет абсолютно всем. Он заключается в оплате сначала обязательных расходов, к которым относятся коммунальные платежи, кредиты, продукты питания, необходимые вещи и одежда. Когда сделаны необходимые приобретения, можно перейти к желательным. Сюда включены покупки, которые не считаются жизненно важными. Например, человек может обойтись без дополнительной красивой одежды, сладостей, аксессуаров, но при наличии средств может себя побаловать. Оставшиеся деньги используются на оплату роскоши — брендовых вещей, похода в ресторан, поездок за границу и так далее. У каждой семьи критерии распределения средств по категориям будет отличаться в зависимости от доходов и приоритетов.
Оптимизация расходов по их величине
Это один из самых понятных способов, при котором сначала оплачиваются самые крупные расходы и приобретения. На их долю по статистике отводится около 30 % бюджета. Далее следуют покупки средней величины, которые требуют от 5 до 30 % средств. Оставшиеся деньги приходятся на мелкие приобретения: они оплачиваются в последнюю очередь. Недостаток этого метода заключается в том, что он не учитывается важность расходов. Крупные траты могут быть менее значимыми, чем мелкие. Но для некоторых семей оптимизация расходов по величине позволяет делать большие покупки, оберегая от необдуманных трат.
Годовое планирование
Все расходы в этом случае распределяются по четырем позициям: ежегодные, ежемесячные, сезонные и спонтанные. Долгосрочное планирование позволяет наблюдать полную картину расходов и накопить средства на крупные приобретения.
Накопление или кредит?
Если не хватает денег на покупку элементарных вещей (одежды, питания), вы не сможете сделать большие накопления. Кредиты и займы приведут к тому, что средств будет постоянно не хватать и человек будет жить в режиме жесткой экономии. В этом случае стоит заняться оптимизацией расходов и найти дополнительный источник заработка. Когда денег на все необходимое хватает, но предстоит крупное приобретение, есть два варианта — накопление или кредит. При получении займа учтите, что проценты по нему сделают покупку еще дороже, и в состоянии финансовой нестабильности это не лучший выход из положения. Если средства нужны на приобретение квартиры, авто, мебели или других дорогостоящих предметов, выбор между кредитом и накоплениями будет зависеть от ряда факторов.
-
Товар не является предметом первой необходимости. Если желание купить дорогую вещь или авто появилось под влиянием окружения, а не острой потребности, кредит противопоказан.
-
Нестабильность доходов. Когда нет постоянного источника денежных средств или суммы ежемесячных поступлений сильно разнятся, могут возникнуть просрочки по кредиту. Лучше прибегнуть к накоплениям и откладывать средства по мере возможности.
-
Приобретение быстро дешевеющего товара. Если нужно купить компьютер, iPhone или другую высокотехнологичную вещь, единственным верным выбором будут накопления. Поскольку продукт со временем будет дешеветь, его цена и объем средств будут двигаться навстречу друг другу.
Брать кредит можно лишь в том случае, если у вас стабильный доход, есть резервные накопления, которые в форс-мажорных обстоятельствах позволят выплатить остаток займа, а приобретаемый товар остро необходим. Например, у вас сломался холодильник, починить его нельзя, а средств на покупку нового не хватает. В этом случае накопление — не выход из положения: вам будет негде хранить продукты.
Еще одна ситуация, при которой возможен кредит, — решение острого жилищного вопроса или приобретение товара, цена которого быстро растет. Но помните: в этом случае вам требуется стабильный доход и финансовая подушка, которая сможет поддержать вас в экстренных случаях. Если выбирать между накоплениями и кредитом, сбережения лучше и надежнее. Кредиты ухудшают финансовое состояние и делают его нестабильным. Но везде есть исключения.
Кредитная карта: благо или ловушка цивилизации?
Первая функция кредитки заключается в том, чтобы избегать наличных и связанных с ними рисков и неудобств. Вторая — позволить себе купить что-нибудь в долг, если на руках нет достаточно средств. Кредитная карта кажется вполне удобным инструментом, но есть несколько факторов, которые превращают ее в ловушку и меняют мышление человека.
— За услуги надо платить. Стоимость такого кредита высока — 20–28 %. Хотя банки дают достаточно длительный беспроцентный период (до 3 месяцев), при отсутствии своевременного погашения начисляется пеня.
— Жизнь в долг. При пользовании кредитной картой человек теряет реальное ощущение своих расходов. Его запросы возрастают, а доходы снижаются, так как приходится платить проценты. Человек оказывается буквально втянут в долговую яму.
— Сложнее планировать расходы. Если в руках нет пачки купюр, распределять затраты психологически труднее. Кредитная карта еще больше осложняет этот процесс, поскольку доступность средств формирует искушение купить все, что хочется, здесь и сейчас. А выплата долга воспринимается как нечто отдаленное.
Грамотно спланированный бюджет, регулярные накопления и максимальный отказ от кредитов — залог финансовой стабильности при любом кризисе.
Как правильно делать накопления?
Сохраняем то, что не потрачено
Этот метод подходит при ежедневном или еженедельном планировании текущих расходов. Все, что не было потрачено, переводится на особый счет и сохраняется. Некоторые банки предлагают функцию «копилка», которая идеально подходит для такого метода накопления.
Сначала заплати себе
Эта методика подразумевает откладывание 10 % всех денежных поступлений на специальный счет. Оставшаяся сумма распределяется по текущим статьям расходов.
Пирамида сбережений
Суть метода в том, чтобы откладывать каждую неделю или каждый месяц немного больше, чем в предыдущий. Чтобы ощущать себя уверенно, необходима финансовая подушка в размере трехмесячного дохода. Если вы потеряете работу или произойдет иной непредвиденный случай, на эти средства вы и ваша семья сможете прожить некоторое время, пока не получится найти новый источник заработка. Финансовая подушка неприкосновенна: трогать ее можно только в исключительных случаях. Если удалось сделать крупные накопления, часть можно инвестировать в акции надежной компании, другую часть положить в банк под проценты, а оставшуюся долю хранить дома в разной валюте.
Нельзя сохранять все деньги в одном месте и в одних денежных единицах. Вас могут обокрасть, банк — обанкротиться, акции — рухнуть. В этом случае вы потеряете только часть накоплений и сможете воспользоваться остальными, чтобы улучшить финансовое положение.